Fazer pagamentos adicionais pode reduzir o total de juros pagos e reduzir muito o tempo necessário para pagar a hipoteca. Para ver o impacto de fazer pagamentos extras em sua hipoteca, comece criando um gráfico de amortização.
Observação : Esses gráficos de amortização e as fórmulas que os acompanham baseiam-se em hipotecas de pagamento fixo com taxa fixa. Eles não são adequados para hipotecas com taxas ajustáveis ou com teto de taxas. Os proprietários de imóveis com esses tipos de hipotecas devem entrar em contato com sua instituição financeira para obter mais informações.
como remover um arranhão de vidro
Como Criar um Gráfico de Amortização
Os gráficos de amortização documentam o cronograma de reembolso necessário para pagar uma hipoteca, bem como o principal e o componente de juros de cada pagamento. À medida que o valor do principal ou do empréstimo é reduzido, o valor dos juros devidos diminui, mas o valor do pagamento exigido permanece o mesmo. Portanto, a cada pagamento, uma parcela um pouco maior é aplicada sobre o principal, reduzindo o total de juros devidos.
Artigos relacionados
- Cronograma de Amortização
- Tabela de Amortização de 30 anos
- Fórmula para calcular pagamentos de hipotecas
Quando calculado manualmente, a fórmula do valor presente de uma anuidade é usada para criar um gráfico de amortização. Os pagamentos adicionais são calculados usando a mesma fórmula.
Fórmula de pagamento de hipoteca para um gráfico de amortização de hipoteca de taxa fixa
MP = B [i (1 + i) ^ n] / [((1 + i) ^ n) ―― 1]
MP = pagamento mensal da hipoteca
B = montante emprestado
i = taxa de hipoteca mensal (taxa anual dividida por 12)
como você sabe quando sua cadela está grávida
n = número de meses do empréstimo hipotecário
Passos
Siga estas etapas para criar seu gráfico de amortização da maneira antiga.
- Converta a taxa de juros anual para refletir seus pagamentos mensais. Por exemplo, uma taxa de hipoteca de cinco por cento ao ano com pagamentos mensais da hipoteca é 0,05 / 12 = 0,0041666. Portanto, i = 0,0041666.
- Use o saldo da hipoteca, duração da amortização e 'i' conforme calculado na Etapa 1 para calcular os pagamentos mensais. Por exemplo, uma hipoteca de $ 200.000 com amortização de 30 anos com juros de 5% tem pagamentos mensais de: 200.000 [0,0041666 (1 + 0,0041666) ^ 360] / [((1 + 0,0041666) ^ 360) -1] = $ 1.073,64.
- Calcule a parcela do pagamento que é de juros: $ 200.000 x 0,0041666 = $ 833,32.
- Calcule a parcela do pagamento referente ao principal: $ 1.073,64 - $ 833,32 = $ 240,32. Portanto, no início do mês 2, o Principal (P) é $ 200.000 - 240,32 = $ 199, 759,68.
- Usando a mesma fórmula, calcule o principal, os juros e o valor restante da hipoteca para o mês 2. $ 199.759,68 x 0,0041666 = $ 832,32 para juros e $ 234,56 para o principal.
- Complete a fórmula para cada um dos meses restantes da amortização (360 meses no total para uma hipoteca de 30 anos com pagamentos mensais). O último pagamento será menor do que os pagamentos regulares da hipoteca.
| Mês | Começo do mês Saldo hipotecário | Hipoteca Pagamento | Interesse | Principal programado Reembolso | Fim do mês Saldo hipotecário |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 200.000 | $ 1.073,64 | $ 833,32 | $ 240,32 | $ 199.759,68 |
| dois | $ 199.759,68 | $ 1.073,64 | $ 832,32 | $ 241,32 | $ 199.525,1 |
Pagamentos de hipotecas adicionais e amortização
A maioria das hipotecas permite que os proprietários façam pagamentos extras sem incorrer em penalidades de pré-pagamento ou outras taxas. Especifique que deseja que o pagamento adicional seja aplicado diretamente ao saldo principal em vez de aplicá-lo ao próximo pagamento programado.
Efeito de um pagamento adicional de hipoteca mensal
No exemplo acima, o primeiro pagamento reduz o principal para $ 199.759,68, porque $ 240,32 do pagamento programado regularmente é aplicado ao principal. Fazer um pagamento adicional não programado da hipoteca de $ 1.073,64 no início do segundo mês reduz o principal para $ 198.686,04, porque o valor total é aplicado ao saldo da hipoteca, não aos juros. Os juros devidos são agora de $ 827,85 em vez de $ 832,32.
| Mês | Saldo hipotecário | Pagamento | Interesse | Diretor Reembolso | Fim do mês Saldo hipotecário |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 200.000 | $ 1.073,64 | $ 833,32 | $ 240,32 | $ 199.759,68 |
| Extra Pagamento | $ 199.759,68 | $ 1.073,64 | 0,00 | $ 1073,64 | $ 198.686,04 |
| dois | $ 198.686,04 | $ 1.073,64 | $ 827,85 | $ 245,79 | $ 198.440,25 |
Efeito dos pagamentos regulares de hipotecas mensais adicionais
Aumentar os pagamentos mensais regulares da hipoteca em até mesmo uma pequena quantia tem um grande impacto no valor dos juros pagos e no tempo que leva para pagar a hipoteca. Pagar um adicional de $ 50 a cada mês economiza $ 20.778,55 em juros e reduz sua amortização em dois anos e dez meses. Adicionar $ 250 a cada mês economiza $ 70.381,10 em juros e reduz a amortização em oito anos.
| Pagamentos regulares de hipoteca | Adicionando $ 50 | Adicionando $ 250 | |
| Total de anos em hipoteca | 30 | 30 | 30 |
| Quantidade de hipoteca | $ 200.000 | $ 200.000 | $ 200.000 |
| Taxa de juros anual | 5,0% | 5,0% | 5,0% |
| Pagamento Mensal Adicional | 0 | $ 50 | $ 250 |
| Pagamento Mensal Programado | $ 1073,64 | $ 1073,64 | $ 1073,64 |
| Pagamento Mensal Acelerado | N / D | $ 1123,64 | $ 1323,64 |
| Total de juros pagos | $ 186.511,57 | $ 165.733,02 | $ 116.131,47 |
| Poupança total de hipoteca | $ 20.778,55 | $ 70.380,10 | |
| Anos economizados na hipoteca | 2 anos 10 meses | 8 anos |
Nem todo mundo quer fazer os cálculos necessários para criar um gráfico de amortização e os efeitos dos pagamentos adicionais da hipoteca. Para economizar tempo e trabalho, use uma calculadora de pagamento de hipotecas online. Essas calculadoras permitem que os usuários explorem a economia de tempo e juros de uma ampla variedade de opções de pagamento antecipado. Alguns são projetados para cálculos de pagamento simples, enquanto outros são capazes de fazer cálculos mais complexos.
como tirar manchas que se fixaram
Com a maioria das calculadoras, você insere o seguinte:
- Prazo do empréstimo (número total de anos na hipoteca)
- Número de anos restantes no empréstimo hipotecário
- Valor do empréstimo hipotecário
- Taxa de juro
- Uma escolha de opções para pagamentos adicionais, como pagamentos mensais, anuais ou únicos no mesmo valor ou em valores variáveis
5 sites com calculadoras de pagamentos adicionais
Aqui estão cinco sites que fornecem calculadoras de pagamento de hipotecas online fáceis de usar ou gráficos de amortização.
- Bankrate.com
- Ferramenta de Cronograma de Amortização HSBC
- Calculadora de hipotecas Interest.com com opção de pagamentos extras
- Modelos do Microsoft Office para gráficos de amortização disponíveis para download com pagamentos extras
- Programador de hipotecas financeiras Mackenzie com opção de pré-pagamentos
Quer você prefira fazer os cálculos sozinho ou com uma calculadora online, a criação de um gráfico de amortização para sua hipoteca permite que você veja o tempo e os juros necessários para pagar sua hipoteca e explorar o impacto de pagamentos adicionais.
