Escrow Law nos EUA

Todos os tipos de vendas e empréstimos de residências podem ter uma conta de garantia.

Todos os tipos de vendas e empréstimos de residências podem ter uma conta de garantia.

A lei de garantia, no estilo dos EUA, estabelece os procedimentos que devem ser seguidos por um credor se ele exigir que o mutuário tenha uma conta de garantia com seu empréstimo hipotecário. Certifique-se também de verificar os requisitos do seu estado, pois os regulamentos do seu estado podem ser diferentes das leis federais.



Escrow Definido

Diz-se que o dinheiro ou outros itens de valor estão sob custódia quando são mantidos sob custódia em uma conta de depósito até que uma ação específica seja tomada. Nesse momento, o dinheiro ou itens valiosos são distribuídos de acordo com os termos da conta de garantia.



Artigos relacionados

Dois tipos muito comuns de contas de garantia são usados ​​em transações imobiliárias:

  • Garantia de venda de imóveis - Uma conta estabelecida para a compra e venda de um imóvel
  • Caução hipotecária - Uma conta criada em nome do mutuário por um credor para acumular fundos do mutuário a serem usados ​​pelo credor para despesas projetadas.

Escritura de Vendas de Imóveis

Quando uma oferta de venda de um imóvel é aceita pelo vendedor, é criada uma conta de garantia. A conta é aberta e mantida por um agente de custódia que geralmente trabalha para o credor ou para a empresa de custódia.



A conta de garantia acumulará itens como:

  • O adiantamento do comprador
  • Fundos fornecidos pelo vendedor para inspeções ou reparos
  • O título da propriedade

Durante o processo de fechamento da venda do imóvel, a conta de garantia é fechada e o dinheiro e itens restantes na conta são distribuídos ao comprador ou vendedor, conforme apropriado.

Conta de garantia hipotecária

Uma conta de garantia hipotecária é criada pelo credor em nome do mutuário. A conta é usada para manter os fundos arrecadados mensalmente do mutuário para o futuro pagamento de impostos, seguro residencial e seguro hipotecário pelo credor. Quando o imposto ou o pagamento do seguro é devido, o credor paga a conta usando os fundos acumulados na conta de garantia da hipoteca.



Lei de custódia: Regulamentos dos EUA

Em 1934, o governo federal determinou que todas as hipotecas seguradas pela FHA tivessem uma conta de garantia. Eventualmente, tornou-se muito comum para os credores estabelecerem contas de garantia para todos os tipos de hipotecas. A reserva do dinheiro dos impostos e do seguro garante que o proprietário terá fundos suficientes para atender a essas despesas.

O Real Estate Settlement Procedures Act de 1974 (comumente denominado RESPA) foi promulgado pelo governo federal para estabelecer os procedimentos que os credores devem seguir na coleta, gestão e desembolso de fundos de custódia.

O RESPA não exige que todos os empréstimos hipotecários tenham uma conta de garantia. No entanto, se o credor optar por ter uma conta de custódia, o RESPA limita a quantidade de fundos que pode ser exigida do mutuário para ser mantida em uma conta de custódia.

Se uma conta de garantia for estabelecida, RESPA:

  • Limita a quantia que os credores podem manter em uma conta de custódia. A conta pode ter um saldo máximo de um sexto das despesas totais projetadas que serão pagas da conta. Isso garante que apenas dinheiro suficiente seja mantido na conta para atender às necessidades dos próximos dois meses.
  • Limita a quantidade de dinheiro que o credor pode coletar a cada mês para a conta de garantia. O credor pode cobrar até um duodécimo do valor total dos prêmios de seguro e impostos estimados.
  • Requer que o credor emita uma declaração detalhada quando a conta de garantia é estabelecida.
  • Requer que o credor emita uma declaração anual detalhada de todo o dinheiro recebido e desembolsado da conta de custódia.
  • Exige que o credor faça os pagamentos de impostos e seguros antes da data de vencimento, desde que o mutuário permaneça em dia com o pagamento da hipoteca.
  • Requer que o credor notifique os mutuários se não houver dinheiro suficiente projetado para estar na conta (chamado de deficiência projetada ) quando os impostos ou prêmios de seguro devem ser pagos.
  • Requer que o credor colete dinheiro do mutuário para aumentar os fundos na conta de custódia para atender a quaisquer deficiências projetadas. O dinheiro pode ser coletado em depósitos mensais adicionais ou em uma única quantia.

RESPA não exigir que o credor:

  • Pague juros sobre os fundos mantidos na conta de custódia.
  • Aproveite todos os descontos oferecidos em impostos ou prêmios de seguro quando as contas forem pagas anualmente, em vez de em pagamentos separados ao longo do ano. O credor pode usar a conta de garantia para fazer pagamentos parcelados e para pagar quaisquer taxas especiais cobradas para fazer pagamentos parcelados.

Lei de custódia: Regulamentos Estaduais

Muitos estados têm leis especiais de custódia. Essas leis estaduais podem ser mais rigorosas do que as leis federais de custódia. Por exemplo, alguns estados:

  • Estabeleça limites inferiores para a quantidade máxima de dinheiro que um credor pode manter em uma conta de garantia hipotecária. De acordo com o RESPA, a lei federal, o saldo máximo permitido é um sexto das despesas estimadas a serem pagas.
  • Exigir que os juros sejam pagos nas contas de garantia.
  • Regular os requisitos de licenciamento para agências de custódia. Os agentes de custódia individuais nem sempre precisam ser licenciados.
  • Têm restrições específicas sobre as ações do oficial de custódia. Por exemplo, a lei da Califórnia proíbe o agente de custódia de:
    • Atuar como árbitro em disputas entre as partes envolvidas no escrow.
    • Favorecendo o credor em uma transação imobiliária.

Pergunte

Se você tiver alguma dúvida sobre a lei de custódia dos EUA, uma conta de custódia ou sobre o processo de custódia em geral, pergunte primeiro ao seu credor. Eles serão informados sobre os regulamentos que devem seguir e seus procedimentos específicos. Se você acha que não está obtendo uma resposta para sua pergunta ou se acha que precisa de mais informações, entre em contato com o Departamento de Seguros do seu estado. Seu número de telefone estará localizado no site do seu estado.