Determinar o valor do patrimônio líquido da sua casa é, em teoria, uma tarefa relativamente simples. Pegue a quantidade de dinheiro que sua casa vale e subtraia a quantidade de dinheiro que você ainda deve pela casa, e esse número é o valor do patrimônio líquido da sua casa (valor - garantias pendentes = patrimônio líquido). Quando todos os fatores são levados em consideração, entretanto, a tarefa de determinar o patrimônio líquido se torna um pouco mais complexa.
O valor da sua casa
Sua casa pode não valer o que você acha que vale. Embora a quantidade de dinheiro que você pagou inicialmente pela sua casa possa certamente ser um fator no valor da sua casa, ao descobrir o patrimônio da sua casa, você deve considerar o valor de mercado de sua casa.
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Fatores que afetam o valor de mercado
O valor de mercado da sua casa é a quantidade de dinheiro que um comprador estaria disposto a pagar pela sua casa agora. Os agentes imobiliários estimam os valores de mercado com base em uma variedade de fatores, incluindo:
- Compor: Valores comparáveis (comps) de vendas recentes no mesmo bairro de casas semelhantes podem ser um indicador de valor. Por exemplo, se sua casa for semelhante a duas outras casas em seu bairro que foram vendidas recentemente por $ 200.000, a menos que haja grandes fatores que façam sua casa valer mais, é provável que o valor de mercado de sua casa também esteja perto de $ 200.000.
- Doença: Se um ou dois (ou mais) reparos significativos são necessários em sua casa, seu valor de mercado pode cair.
- Apelo: Fatores que podem influenciar o apelo de sua casa, como sua 'aparência' geral e o distrito escolar em que ela se encontra, podem impactar o valor de mercado.
Determinando o valor de mercado
Existem algumas opções para determinar o valor de mercado de sua casa:
- Avaliação do corretor de imóveis: Entre em contato com um corretor de imóveis e solicite uma avaliação do valor de mercado. A maioria dos corretores de imóveis pode fornecer um valor aproximado do valor de mercado de sua casa, dizendo por quanto eles acham que ela seria vendida.
- Auto de infração: Reveja a sua avaliação fiscal mais recente. A maioria dos profissionais de hipotecas concorda que o valor da avaliação do imposto é realmente um pouco menos do que o valor real de mercado, mas pode ser um bom ponto de partida para uma boa estimativa.
- Estimador online: Sites como Zillow fornecerá uma estimativa do valor de mercado com base em vários fatores, incluindo avaliações fiscais e compensações recentes.
- Avaliação: Para obter a estimativa mais precisa do valor de mercado da sua casa, contrate um avaliador doméstico profissional para fazer uma avaliação completa da sua casa.
Hipoteca e empréstimos
Depois de ter uma boa ideia do valor de mercado de sua casa, você deve considerar a quantidade de dinheiro que deve e subtrair do valor de mercado para determinar seu patrimônio. Para fazer isso, considere todos os empréstimos que você teria que pagar ao vender a casa.
Primeira hipoteca
Sua primeira hipoteca é a hipoteca primária que você tem sobre sua casa. Essa é a hipoteca original que você obteve ao comprar a casa ou uma hipoteca refinanciada.
Para saber o valor que você deve em sua primeira hipoteca, entre em contato com seu credor ou prestador de serviços. Eles provavelmente lhe oferecerão dois saldos: o saldo da hipoteca e o saldo de compensação.
- O saldo da hipoteca é o valor real do seu primeiro empréstimo hipotecário no momento em que você pede.
- O saldo de reembolso é uma quantia que leva em consideração quaisquer juros que serão acumulados antes do pagamento ser feito. Assim, por exemplo, o credor ou servicer pode oferecer a você um saldo de reembolso de dez dias, que é o valor que você pode pagar em dez dias para pagar a hipoteca integralmente. Após esses dez dias, o saldo de compensação expira.
Para fins de descobrir quanto patrimônio líquido você tem em sua casa, o saldo regular da hipoteca deve ser suficiente.
Segunda hipoteca
As segundas hipotecas, também conhecidas como empréstimos de capital e linhas de crédito de capital, são hipotecas adicionais que você obtém com base no patrimônio de sua casa. Esses empréstimos usam o patrimônio da sua casa como garantia e, portanto, devem ser considerados ao determinar quanto patrimônio você tem agora.
As linhas de crédito de capital são um pouco complicadas quando se trata de calcular seu patrimônio restante. Como essas são linhas de crédito rotativas e o saldo do crédito está disponível para você mesmo que não o use, o valor total da linha de crédito disponível pode ser considerado ao calcular sua obrigação de dívida hipotecária total.
Exemplo: Suponha que você tenha uma casa com valor de mercado de $ 200.000. Você tem um primeiro empréstimo hipotecário no valor de $ 100.000 e uma linha de crédito de capital disponível no valor de $ 25.000. Você tem um saldo na linha de crédito de capital de $ 5.000.
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- Se um credor olhar para isso e estiver considerando a aprovação de outro empréstimo com base no patrimônio da sua casa, é provável que ele subtraia o valor total do saldo disponível para você ($ 25.000) de seu patrimônio disponível em vez de apenas o valor que você deve na linha de crédito de capital ($ 5.000).
- Em vez de ter $ 95.000 de patrimônio líquido ($ 200.000 - $ 100.000 - $ 5.000 = $ 95.000), o credor considera o valor de seu patrimônio como $ 75.000 ($ 200.000 - $ 100.000 - $ 25.000 = $ 75.000).
Criação de patrimônio
O patrimônio líquido cresce quando o valor da casa aumenta ou o saldo das hipotecas associadas à casa diminui. O patrimônio líquido também pode encolher se o valor de uma casa desvalorizar, seja devido a uma flutuação do mercado, ou se a casa estiver caindo aos pedaços ou por outro motivo.
Se seu objetivo principal é tentar acumular patrimônio em sua casa, você tem algumas opções:
- Pague a hipoteca (e quaisquer segundas hipotecas) que você tenha sobre a casa.
- Certifique-se de que a casa está em boas condições.
- Certifique-se de que a casa esteja atualizada e visualmente atraente, tendo em mente que algunsmelhorias na casatêm um impacto maior no valor do que outros.
O tempo também é uma forma de acumular patrimônio, contanto que você faça seus pagamentos conforme o programado e sua casa valorize, mas você pode acelerar o processo com pagamentos extras e melhorias na casa projetadas para aumentar o valor da sua casa.
Uma equação simples, porém complexa
O que deveria ser relativamente simples equação é muito mais complicado do que parece, em parte porque o mercado imobiliário pode flutuar muito. O valor da sua casa pode aumentar e diminuir com base em muitos fatores, como desenvolvimentos recentes nas proximidades, reparos necessários e muito mais. Até que um vendedor concorde em comprar sua casa, você não pode realmente saber quanto vale a sua casa por um centavo. Por causa disso, sua estimativa de quanto patrimônio líquido sua casa tem é apenas isso - uma estimativa.
