Embora existam muito poucos empréstimos comercializados especificamente para idosos, existem, de fato, produtos de empréstimo que estão disponíveis apenas para idosos de certa idade. Pessoas com renda fixa - sênior ou não - acharão um desafio obter aprovação para a maioria dos empréstimos tradicionais.
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Hipoteca reversa
O empréstimo mais popular especificamente para idosos é ohipoteca reversa, também conhecida como hipoteca de conversão de home equity. Simplificando, uma hipoteca reversa utiliza ocapital próprioem casa; o mutuário recebe pagamentos mensais ou uma quantia única. Disponível apenas para proprietários de casas com 62 anos ou mais, o dinheiro recebido de uma hipoteca reversa não é tributável como renda e a casa permanece em seu nome.
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Prós de uma hipoteca reversa
O benefício óbvio de uma hipoteca reversa é que ela fornece fundos sem que o mutuário precise fazer pagamentos mensais do empréstimo. O empréstimo não é pagável até que o mutuário morra ou venda a casa, portanto, para proprietários seniores em umrenda fixa, os fundos de uma hipoteca reversa podem ajudar a aliviar suas finanças e tornar a vida um pouco mais confortável.
Contras da hipoteca reversa
Uma casa com hipoteca reversa não pode ser deixada para os beneficiários, a menos que o empréstimo seja quitado, então os filhos ou outros parentes não podem herdar a casa. Esse tipo de hipoteca usa o patrimônio da casa, o que diminui a riqueza do mutuário e torna o patrimônio indisponível para uso no futuro. Existem algumas taxas associadas a uma hipoteca reversa, bem como as hipotecas tradicionais, comotaxas de originaçãoe, em alguns casos,seguro de hipoteca.
Restrições de hipoteca reversa
A casa deve ser a residência principal do idoso e deve estar em boas condições. Os mutuários devem comparecer a uma reunião com um conselheiro HUD aprovado antes que eles possam obter uma hipoteca reversa. Os mutuários também devem se qualificar financeiramente para este empréstimo; eles devem provar a capacidade de pagar os impostos sobre a propriedade,seguro, e a manutenção da casa.
Empréstimos de Assinatura
Empréstimos com assinatura - ou empréstimos não garantidos - podem ser difíceis de obter aprovação sem uma renda estável. Os que recebem renda da Previdência Social ou de pensão podem conseguir um empréstimo se sua relação dívida / renda for baixa e sua pontuação de crédito alta; note que o Comissão Federal de Comércio tem regras em vigor para proteger os idosos de serem negados por um empréstimo com base exclusivamente na idade.
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Prós de empréstimos de assinatura
Os empréstimos com assinatura podem ter taxas de juros baixas, dependendo da instituição financeira e da pontuação de crédito do tomador. É uma boa maneira de os idosos pedirem uma quantia única e depois pagar em prestações. Esses empréstimos normalmente não têm taxas de inscrição ou taxas mensais além dos juros. Obter um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito com o qual você já faz negócios pode resultar em uma taxa de juros reduzida.
Contras de empréstimos assinados
Como acontece com qualquer empréstimo, um empréstimo de assinatura aumentará sua relação dívida / receita, o que pode diminuir sua pontuação de crédito. Empréstimos parcelados como esses são de apenas uma quantia fixa; não existe uma linha de crédito rotativa da qual um idoso possa sacar mais fundos.
Empréstimos garantidos
Usar garantias - normalmente um CD ou conta poupança - pode ser uma boa maneira de um idoso obter um empréstimo, apesar do crédito ruim. Esses empréstimos são emitidos por instituições financeiras (como um banco ou cooperativa de crédito) e diferem dos empréstimos salariais que usam um cheque pré-datado como garantia.
Profissionais de empréstimos garantidos
Esses tipos de empréstimos podem funcionar bem para idosos que têm dinheiro em outro lugar ao qual não podem acessar sem grandes penalidades (como com umanuidade, apólice de seguro de vida com valor monetário ou um CD). Garantir o empréstimo com esse tipo de garantia pode resultar em uma taxa de juros mais baixa do que com um empréstimo sem garantia. Pode ser mais fácil obter aprovação para esse tipo de empréstimo, apesar da baixa renda ou de alguns problemas de crédito, uma vez que o empréstimo é garantido pela garantia.
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Contras de empréstimos garantidos
O maior problema com os empréstimos garantidos é, obviamente, a perda da garantia se os pagamentos do empréstimo entrarem em default. Isso pode causar problemas ainda maiores se a garantia for um fundo que incorrerá em pesadas penalidades fiscais ou na perda dos juros ganhos se sacados antecipadamente para pagar o empréstimo inadimplente. Também é importante observar que os fundos que garantem o empréstimo não estão disponíveis durante o pagamento do empréstimo, portanto, um empréstimo garantido por uma conta de poupança torna esse valor da poupança inacessível.
Empréstimos para estudantes
Idosos que desejam retornar à faculdade podem se inscrever para empréstimos para estudantes - não há idade máxima para esses tipos de empréstimos. Também é importante observar que os idosos também são elegíveis para ajuda financeira federal e estadual; aqueles que vivem com uma renda fixa podem descobrir que são elegíveis para uma boa quantidade deajuda financeirapara cobrir despesas relacionadas com o desenvolvimento do ensino superior.
Seja cauteloso com credores predatórios
Alguns credores visam populações vulneráveis, incluindo idosos com renda fixa. Se você for abordado por um credor que oferece um produto de empréstimo que parece fácil ou bom demais para ser verdade, leia todos os documentos completamente antes de concordar com qualquer coisa. Não assine nenhum documento que não tenha lido ou compreendido totalmente. É uma boa ideia pedir a uma pessoa de confiança que analise todos os documentos financeiros antes de assiná-los porquegolpistasvisam especificamente os idosos e podem parecer legítimos à primeira vista. Evite isso fazendo negócios apenas com instituições financeiras confiáveis.
