Compreendendo os princípios básicos dos planos de aposentadoria 401 (a)

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Um plano 401 (a) é um tipo de plano de poupança para aposentadoria com compensação diferida. Este tipo de plano é um componente da Seção 401 do Código de Receita Interna, que se refere a planos diferidos. Normalmente, os planos 401 (a) são fornecidos por entidades governamentais. Saiba mais sobre planos de aposentadoria 401 (a) e como ele se compara a um plano 401 (k) junto com os benefícios fiscais.





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A 401 (a) Explicado

A 401 (a) é um plano de aposentadoria fornecido a funcionários públicos pelo governo federal ou estadual, suas agências ou outras instituições afiliadas, um grupo político ou um governo tribal indiano. O empregador estabelece o plano, os valores máximos de doação e as regras de aquisição. As contribuições máximas também estão sujeitas ao Receita Federal (IRS) limite. Em 2011, o limite do IRS era $ 49.000. Este limite é cumulativo.

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O empregador e o empregado podem contribuir para um plano 401 (a), separadamente ou simultaneamente. Às vezes, a participação nesses planos é obrigatória. Nesse caso, uma vez que o funcionário opte por participar, ele não pode deixar de fazê-lo. No entanto, a participação pode cessar quando o funcionário deixar de trabalhar para ele. Alguns planos podem permitir que os funcionários contribuam com dólares adicionais após os impostos para seus planos. Esta opção é fornecida a critério do empregador, mas em qualquer caso não pode exceder 25 por cento da renda total do empregado.





As contribuições são feitas com dólares antes dos impostos. Como tal, o funcionário não é tributado sobre eles. Os funcionários também não são tributados sobre as contribuições do empregador. As retiradas ou distribuições são tributadas quando recebidas. Os saques ou distribuições antecipadas, ou seja, aqueles dados ao empregado antes de atingir a idade de aposentadoria definida pelo plano estão sujeitos a impostos e multa adicional. Os fundos adquiridos podem ser transferidos para outro plano de compensação diferida, como 401 (k), IRA tradicional ou Roth IRA, ou para uma anuidade. As retiradas podem ser recebidas na forma de pagamento único ou pagamentos periódicos.

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401 (a) em comparação com planos 401 (k)

Existem várias diferenças entre 401 (a) e 401 (k) planos. Em primeiro lugar, um 401 (k) é essencialmente um subconjunto de um 401 (a). A seção 401 (a) do Código do IRS define planos de aposentadoria qualificada. Um plano 401 (k) é um componente dessa definição.



Além de fornecer uma definição para todos os planos de aposentadoria de compensação diferida, um 401 (a) permite que os empregadores estabeleçam esses planos para seus empregados. Também permite que os funcionários contribuam para eles. Isso é diferente de um 401 (k), que não contém inerentemente a opção de contribuição dos funcionários.

Finalmente, em um plano 401 (a), todos os funcionários contribuem com a mesma quantia em dinheiro, independentemente de sua posição ou renda. Portanto, em um plano que exige uma contribuição de quatro por cento, o executivo e o secretário de mais alto escalão contribuiriam com quatro por cento; o empregador o igualaria contribuindo com outros quatro por cento.

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Benefícios fiscais de um 401 (a)

A 401 (a) tem vários benefícios fiscais. O mais importante deles é que ele reduz o valor da renda tributável sobre o salário do empregado. Essencialmente, ao contribuir com dólares antes dos impostos, há menos receita para o IRS ou a agência tributária estadual tributar. Da mesma forma, essas contribuições antes de impostos podem ser tributadas a uma taxa mais baixa do que a atualfaixa de imposto. Isso porque, quando os saques são iniciados, o empregado pode estar em uma faixa de tributação mais baixa do que quando recebia as contribuições.



O fato de que as contribuições 401 (a) não são tributadas também significa que as contribuições podem crescer sem impostos até serem distribuídas. Isso aumenta o valor das economias para a aposentadoria de um funcionário.

Outro benefício é que 401 (a) participantes também podem contribuir com outros tipos de planos de aposentadoria. Especificamente, os participantes também podem contribuir para um 457 (b) plano de remuneração diferida, que é outra conta de poupança para aposentadoria projetada especificamente para funcionários do governo ou sem fins lucrativos. Essas contribuições ainda estão sujeitas a valores máximos, incluindo o IRS no máximo de $ 49.000, mas reduziriam ainda mais a renda tributável do funcionário.

Estabelecendo Seu 401 (a)

Se o seu empregador lhe oferecer um 401 (a), considere seus termos e quanto seu empregador igualará suas contribuições, se houver. Lembre-se de que sua participação pode ser necessária e que você pode não ter escolha quanto ao valor com que pode contribuir. No entanto, o fato de um 401 (a) oferecer economia de impostos e ajudá-lo a se preparar para a aposentadoria o torna uma ferramenta financeira valiosa.

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