O 702 (j) não é um plano de aposentadoria, embora muitos agentes financeiros tentem comercializá-lo como tal. Em vez disso, é uma apólice de seguro de vida inteira com valor em dinheiro. Isso não deve ser considerado uma alternativa para um 401 (k) ou IRA para fins de viver confortavelmente emaposentadoria.
702 (j) Explicado
Esta conta é umaApólice de seguro de vida- não é uma conta de investimento. Esta apólice de seguro de vida inteira (também chamada de permanente) apresenta pagamentos mensais que pagam a apólice de seguro de vida; qualquer parcela paga acima do valor mensal necessário para a apólice torna-se o valor em dinheiro da apólice. Os pagamentos em sua totalidade não constituem a soma total do valor em dinheiro da apólice, uma vez que as taxas e comissões são subtraídas rotineiramente dos pagamentos. O valor em dinheiro da apólice pode serretiradoou emprestado, mas isso reduz os fundos disponíveis parabeneficiáriosapós a sua morte.
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Vendido como uma política de investimento
Alguns representantes de seguros tentam apresentar as apólices 702 (j) como contas de investimento para clientes que desejam economizar para a aposentadoria. Geralmente são contas de alta comissão para os vendedores e eles tentam capitalizar o nome '702 (j)' como se fosse uma associação próxima a um401 (k). Na verdade, o 702 (j) recebe seu nome do Código de receita interna dos EUA 7702 , que define as apólices de seguro de vida e suas regras fiscais.
Considerações de seguro
Especialistas financeiros gostam Dave Ramsey desaconselha a compra de apólices de seguro de vida com valor em dinheiro, principalmente porque essas apólices são muito mais caras do que as apólices de seguro de vida. Mensalmente, uma apólice de seguro vitalício custará muito menos do que uma apólice de seguro vitalício. Se você está procurando estritamente por seguro e não está preocupado com a apólice ter um valor em dinheiro antes de sua morte, um 702 (j) não faz muito sentido como uma apólice de seguro.
Quando é uma opção viável
Um 702 (j) pode fazer sentido para um grupo seleto de pessoas: aqueles que estouraram seus401 (k) e IRAe estão procurando um lugar para colocar dinheiro onde ele irá crescer sem impostos . O 702 (j) não deve ser usado como um substituto para contas de aposentadoria, mas deve ser considerado uma apólice de seguro de vida que pode ser emprestada se necessário. Observe que o não pagamento de um empréstimo garantido por uma apólice 702 (j) pode resultar em penalidades fiscais adicionais ou na perda do valor em dinheiro da apólice. Um 702 (j) pode fazer sentido para um contribuinte rico quem precisa de algum lugar para guardar dinheiro que não afetará a elegibilidade para certos aspectos do Medicare e não conta como receita ao considerar qual parte doBenefícios da previdência socialsão tributáveis.
702 (j) Golpe vs. Política
O 702 (j) não é, em sua essência, projetado para ser uma farsa, mas algumas pessoas o consideram uma farsa devido à forma como é comercializado. Quando os vendedores tentam apresentar o 702 (j) como algo diferente de uma apólice de seguro de vida, isso não é necessariamente confiável. Embora existam de fato políticas 702 (j) que são apresentadas claramente e não apresentam taxas exorbitantes, também existem políticas 702 (j) que são apresentadas como uma oportunidade de investimento e apresentam um número chocante de taxas (exclusivamente para o benefício do vendedor). Se você decidir, após discutir suas opções com seu consultor financeiro, que um 702 (j) é uma boa opção para você, entenda perfeitamente o que é e o que não é o 702 (j) antes de assinar na linha pontilhada.
